В чем разница между ОСАГО и Каско, отличия страховок и что лучше

На территории РФ действуют два основных вида автострахования — добровольная страховка Каско и государственный полис ОСАГО, поэтому важно знать, в чем между ними разница. Цель каждого страхования — получение денег при наступлении страхового случая. Компенсация по ОСАГО выплачивается третьим лицам, пострадавшим в ДТП. Деньги по Каско получает водитель, оформивший страховку. Без ОСАГО ездить по дорогам РФ запрещено. Каско — добровольное страхование.

Особенности страховки

На территории РФ есть два вида автострахования — Каско (добровольное) и ОСАГО (обязательное). Страховка может быть открытой (оформленной на владельца авто и всех водителей, управляющих ТС по доверенности) и закрытой (оформленной только на владельца ТС).

Каско

Это добровольное страхование личного имущества (автомобиля владельца). Каско — это не аббревиатура, а иностранное слово, означающее борт транспортного средства (от итальянского «Casco» — «Борт»). Такой полис оформляется ради получения компенсации в случае пожара, угона и при повреждении машины в ДТП.

Деньги по Каско выплачиваются пострадавшему владельцу авто, оформившему страховку. Сумма компенсации оговаривается в договоре и покрывает все виды ущерба, причиненного ТС. Ставки по страховке устанавливают сами страховые компании. Человек, оформивший полис, получит деньги только в том случае, если не нарушит ПДД (в момент аварии не будет находиться в состоянии алкогольного опьянения).

полная каско

ОСАГО

Это обязательное страхование не своего имущества, а гражданской ответственности перед другими участниками дорожного движения. Такую страховку должен оформить каждый владелец авто, а также водитель, управляющий машиной по доверенности.

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается так — «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности». Условия предоставления и выплаты страховки регулируются ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Полис оформляется и оплачивается водителем, а при наступлении страхового случая компенсацию получают пострадавшие в ДТП третьи лица.

торчит зонтик

Документы для оформления:

  • заявление;
  • личный паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • паспорт ТС.

ОСАГО — обязательная страховка. Штраф при отсутствии полиса — 800 рублей. Ущерб в случае ДТП возмещает пострадавшим не водитель, а страховая компания. Сумма компенсации зависит от вида и стоимости причиненного вреда. Размер выплат устанавливает эксперт. Максимальная сумма — 400 тысяч рублей для ТС, 500 тысяч рублей для пострадавших. Полис оформляется на период от 1 года и больше. Водитель, оформивший страховку, при наступлении страхового случая ничего не получает. Компенсация выплачивается только пострадавшим в ДТП третьим лицам.

В чем различие

Каско отличается от государственного полиса ОСАГО по ряду признаков. Максимальную сумму добровольного страхования назначает страховая компания, а обязательного — закон РФ.

Что покрывают

Сравнительная таблица:

Критерии ОСАГО Каско
Объект страхования Гражданская ответственность Собственное авто
На кого распространятся страховка На всех пострадавших в ДТП участников дорожного движения На владельца ТС, даже если авто стоит на стоянке
Что компенсирует Ущерб от ДТП здоровью и ТС пострадавшего Ущерб (ДТП, угон, поджог) собственному ТС, в том числе по вине собственника (около 20 страховых случаев)
Кто компенсирует ущерб Страховая компания в границах установленного лимита Страховая компания (полное или частичное покрытие расходов)
Кто оплачивает весь ущерб Сверх лимита — виновник ДТП Зависит от типа оформленной франшизы, при оформлении условной франшизы все расходы оплачивает страховая компания (если ущерб выше франшизы)

Как работают при ДТП

Сравнительная таблица:

Критерии Каско ОСАГО
Что делать при ДТП Остановить машину, включить аварийную сигнализацию, выставить аварийный знак, вызвать ГИБДД и «скорую», оформить ДТП в ГИБДД, сделать фото и видео места происшествия и пострадавших, обратиться в страховую компанию
Когда разрешается не вызывать ГИБДД и оформить Европротокол Если нет пострадавших и не причинен вред ТС, а в ДТП участвовало максимум 2 автомобиля
Кто обращается в страховую компанию  и время обращения Пострадавший на протяжении 5-10 дней с момента ДТП Пострадавший и виновник на протяжении 5 дней после ДТП
Какие документы предоставить Личный паспорт, водительское удостоверение, паспорт ТС, полис, диагностическую карту, постановление ГИБДД об административном нарушении, извещение о ДТП по Европротоколу, фото, видео Личные документы и документы на авто, справку из больницы с диагнозом, справку из ГИБДД или извещение о ДТП по Европротоколу, реквизиты своего счета, фото, видео
Кто определяет величину компенсации Сумму компенсации определяет техническая экспертиза (независимый эксперт)

Срок оформления

Сравнение (таблица):

Содержание Каско ОСАГО
Срок оформления В любое время На протяжении 10 дней с момента покупки ТС
Постановка на учет в Госавтоинспекции и Гостехнадзоре После постановки на учет Без полиса на учет не поставят
На какой срок оформляется                                 На 1 год и более
Продление Заблаговременно (за несколько дней до окончания договора)
Наказание за отсутствие полиса Не предусмотрено Если страховка не оформлена — штраф 800 рублей.

Если отсутствует имя водителя в полисе или договор страховки не продлен, то штраф 500 рублей.

Лимиты ответственности

Сравнительная таблица:

Критерии ОСАГО Каско
Лимит выплаты До 400 тыс. руб. за ТС пострадавшего,

до 500 тыс. руб. за жизнь и здоровье пострадавшего

Полная или частичная компенсация (сумму назначает страховая компания)
Количество страховых случаев, подлежащих компенсации Все страховые случаи (в границах лимита) Компенсация проводится в рамках величины страховки
Что делать, если лимит не покроет весь ущерб Виновник ДТП обязан доплатить деньги пострадавшему из собственного кармана При договоре с частичной компенсацией ущерба какую-то часть ремонта придется владельцу авто оплатить самостоятельно
Как увеличить лимит Оформить ДОСАГО Перезаключить договор, оформить страховку с полным покрытием расходов

Банкротство компании при страховке ОСАГО и Каско

Сравнение (таблица):

Критерии ОСАГО Каско
Куда подаются документы           В компанию, имеющую лицензию

 

Где проверить статус страховщика На  сайте «Российского Союза Автостраховщиков» Попросить страховую компанию показать лицензию
Что делать, если полис поддельный           Написать заявление в полицию

 

Что делать в случае банкротства При наступлении страхового случая компенсацию выплатит «Российский Союз Автостраховщиков» На протяжении месяца с момента объявления банкротства обратиться в компанию и потребовать вернуть деньги

Место ремонта

Авто, поврежденное в случае ДТП, после экспертизы отправляется на ремонт. Машину обязана отремонтировать сертифицированная мастерская или СТО (станция-партнер страховой компании). На ремонт отводится не более 30 дней (срок ремонта указывается в договоре). Выбор СТО зависит от марки авто и места жительства пострадавшего в ДТП.

современная мастерская

Отказ в компенсации

Сравнение (таблица):

Каско ОСАГО
Когда компенсация не выплачивается Не выплачивается:

· участник ДТП не указан в полисе;

· пострадавший вовремя не обратился в страховую  компанию;

· ДТП не зарегистрировано в ГИБДД (не составлен Европротокол);

·  водитель находился в нетрезвом состоянии или нарушил правила ДД;

· произошел износ деталей;

· в двигатель попала жидкость;

· не предоставлен полный пакет документов.

Не выплачивается:

· пострадавший находился в состоянии алкогольного опьянения;

· пострадавший вовремя не обратился в страховую компанию.

оформление документов

Программа лояльности

Когда заключается договор Каско, желательно поинтересоваться насчет скидок или бонусов. Многие компании предоставляют дисконт в рамках программы лояльности к клиенту. Скидки по ОСАГО не предусмотрены. Цена государственной страховки и сумма компенсации — устанавливаются законом.

Стоимость полиса

Сравнительная таблица:

Критерии ОСАГО Каско
Кто устанавливает лимит Государство, ФЗ от 25.04.2002 N 40 Страховая компания
Как рассчитывается стоимость На основе предложенной законом базовой ставки и поправочных коэффициентов На основе ставки и коэффициентов страховой компании
От чего зависит величина Список параметров, влияющих на стоимость страховки:

· состояние ТС (марка, категория, год выпуска);

· сведения о водителе (водительский стаж, возраст, наличие страховых случаев);

· место жительства;

· бонусы.

Средняя сумма полиса                          5 000 рублей

 

Величина компенсации В пределах лимита (до 400 тыс. или 500 тыс. руб.) Может составлять несколько миллионов рублей, в зависимости от подписанного договора (полное или частичное покрытие расходов)
Отсрочка Не предусмотрена Возможна рассрочка

Страховой брокер

При оформлении страховки можно обратиться к посреднику. Платные посреднические услуги в сфере страхования предоставляют страховые брокеры. Посредники помогают выбрать оптимальный вариант полиса и правильно заключить договор.

черный брокер

Технический осмотр

После ДТП необходимо сразу же обратиться в страховую компанию и написать заявление. Ремонтировать машину самостоятельно запрещается. Размер компенсации определяется на основании технической экспертизы. Независимый эксперт обязан провести осмотр авто в течение 5 дней после подачи заявления. Машину начинают ремонтировать только через 15 суток. С 24 августа 2021 года договариваться с экспертом будет обязан и пострадавший в ДТП.

Форма и размер компенсации

Сравнение (таблица):

Критерии ОСАГО Каско
Форма                 Денежная или ремонт авто в СТО

 

Размер компенсации В зависимости от причиненного ущерба (в границах установленного лимита — до 400 тыс. или до 500 тыс. рублей) В зависимости от ущерба и вида страхования (с полным или частичным покрытием)
Кто определяет размер выплат      Независимый эксперт на основании справочника РСА

 

Срок выплаты компенсации 20 дней после принятия заявления (если страховая компания не имеет денег, страховка выплачивается через несколько лет) Срок выплаты указан в договоре, составленном на основании ГК

Франшиза

При оформлении Каско можно выбрать тип франшизы — безусловную или условную. От ее величины зависит сумма будущей компенсации при наступлении страхового случая. При оформлении безусловной франшизы собственник авто получит только разницу между стоимостью ремонта и франшизой (заранее указанной суммой). Полное возмещение ущерба в таком случае не проводится.

Если оформлена условная франшиза, то собственник получит всю сумму, компенсирующую полученный вред. Правда, только в том случае, если величина ущерба превышает франшизу, то есть небольшой ремонт в границах франшизы придется оплачивать самостоятельно.

Плюсы и минусы каждой из страховок

Сравнение (таб.):

Каско ОСАГО
Плюсы Характеристики:

· компенсирует ущерб владельцу авто в случае ДТП или угона;

· при выборе договора с полным покрытием расходов собственник авто получит  всю сумму компенсации;

· оформляется в любом городе.

Характеристики:

· компенсирует ущерб пострадавшему в аварии;

· уменьшает расходы виновника ДТП;

· оформляется в любом городе.

Минусы Характеристики:

· в некоторых случаях компенсация не выплачивается (нетрезвое вождение);

· сумма ущерба зависит от оценки эксперта;

· возможны задержки при выплате компенсации.

 

Краткая сравнительная таблица

Сравнение (таб.):

Критерии Каско ОСАГО
Категория страхования Добровольное Обязательное
На кого оформляется полис На владельца ТС и водителя, управляющего машиной по доверенности
Когда нужно оформить В любое удобное время На протяжении 10 дней после покупки ТС (до постановки на учет в Госавтоинспекции)
Средняя цена полиса                                    5 000 рублей
Объект страхования Собственное авто Гражданская ответственность
Что компенсирует Ущерб от ДТП, пожара  и угона Ущерб от ДТП здоровью и ТС третьему лицу
Лимит компенсации В зависимости от подписанного договора (полное или частичное покрытие расходов) До 400 тыс. руб. для ТС, до 500 тыс. руб. для пострадавшего в ДТП
Форма компенсации                        Деньги или ремонт в СТО
На основании чего проводится выплата Наступление страхового случая, ДТП (протокол от ГИБДД или Европротокол) При ДТП (на основании протокола ГИБДД или Европротокола)
Отказ в компенсации При несоблюдении ПДД (нетрезвое вождение)
Срок выплаты компенсации или выполнения ремонтных работ Сроки указаны в договоре 20-30 дней

Подведем итог

На территории РФ каждый водитель сразу после покупки автомобиля обязан заключить договор ОСАГО. Лучше оформить страхование в дилерском центре, продающем машину. Такие компании предоставляют своим клиентам скидки, правда, только по Каско. Без ОСАГО поставить машину на учет Госавтоинспекции не удастся.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
Стоит обязательный полис около 5 000 рублей. Стоимость страховки рассчитывается исходя из характеристик машины и водительского стажа. Оформить и заплатить за ОСАГО обязан владелец авто, однако компенсацию в случае ДТП получат третьи лица, пострадавшие в аварии и имеющие ОСАГО. Преимущество данного вида страховки в том, что страховая компания берет на себя расходы по выплате ущерба в пределах установленного государством лимита (до 400 тыс. или до 500 тыс. рублей). Виновник ДТП компенсацию по ОСАГО не получит.

Зато водитель может оформить Каско и рассчитывать на возмещение личного ущерба. Такой полис оформляется в любое удобное время. Стоимость Каско — около 5 000 рублей, а размер страховки рассчитывается на основании характеристик авто и водительского стажа. Застраховаться можно от 20 страховых случаев, например, от ДТП, угона, пожара. Расходы на выплату компенсации берет на себя страховщик. Ущерб, в зависимости от подписанного договора, возмещается в полном или частичном объеме. Величину компенсации устанавливает независимый эксперт.

Обратиться в страховую компанию нужно сразу после ДТП. При себе нужно иметь полис Каско, документы на авто, личный паспорт, протокол ГИБДД или Европротокол. Компенсация не положена водителям, нарушившим ПДД (например, находившимся в алкогольном опьянении). Деньги выплачиваются при наступлении страхового случая, а факт ДТП должен подтвердить протокол ГИБДД или Европротокол. Можно отказаться от денежной компенсации в пользу ремонта авто в СТО.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
Машину обязаны отремонтировать в сертифицированной мастерской в указанный в договоре термин. Срок получения компенсации или выполнения ремонта — около 30 дней. Если у пострадавшего есть претензии к страховой компании, он вправе обратиться в суд.

Главное запомнить, что ОСАГО — это обязательная страховка. Без этого полиса запрещено ездить по дорогам РФ. За оформление ОСАГО обязан заплатить собственник авто, а компенсацию в случае ДТП получит не он, а пострадавшие третьи лица. Возместить всю сумму ущерба от аварии поможет Каско. Такая страховка, хоть и добровольная, зато компенсацию получит тот, кто оформил полис.

Карнаух Екатерина Владимировна

Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"

Оцените автора
Pohozhie
Добавить комментарий