Чем отличаются кредит и заем – разница в юридической природе договоров

Кредиты и займы – это похожие понятия, которые имеют существенные отличия друг от друга, но часто употребляются как синонимы из-за финансовой неграмотности. Оба термина относятся к сектору банковских продуктов. Они предназначены для осуществления денежных отношений между населением и кредитными организациями. Оба инструмента различаются по объему средств и требованиям к обеим сторонам.

Обозначение терминов

До 2000 года Гражданский кодекс не разграничивал понятия, поэтому термины часто использовались как синонимы. Современное законодательство категорически запретило эту практику. Сегодня, если в кредитном договоре будет использовано слово «займ», сделку признают недействительной.

Кредит

Так называют один из видов заемных отношений. Четкое разграничение понятия появилось в стране около 20 лет назад. Сейчас термин попадает под одну из статей ГК.

Основные свойства кредита:

  • выдаются банками России и финансовыми организациями, у которых есть лицензии;
  • объект кредитования – деньги;
  • обязательное документальное оформление;
  • обязательная уплата процентов за пользование.

Чтобы получить кредит, необходимо предоставить пакет бумаг, которые подтверждают надежность и платежеспособность заемщика. Возврат кредита осуществляют частями, в указанные сроки, для этого составляют специальный кредитный календарь, где прописывают сроки платежей и оговаривают санкции за просрочки.

Отношения считают вступившими в силу после того, как кредитный договор подписан обеими сторонами. Подписание документов предполагает ответственность обеих сторон с наложением конкретных обязательств. Один из видов кредитных продуктов – это овердрафт, его отличает наличие коротких циклов получения и возврата денежных средств.

Займ

Займом принято называть сам факт передачи денег или других материальных объектов от одного лица другому лицу. Заемщик получает право пользования переданным имуществом. Тот, кто выдает средства, с этого момента владеет правом на возврат переведенных средств в том же объеме, который был передан.

Займами можно считать денежные средства, товары, а также другие материальные объекты. В заемных отношениях участвуют любые физические и юридические организации, объединения или государства. Основные условия участия касаются доказательств правообладания переданным имуществом.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
Как в случае с кредитом, за заемные средства платят. За основу берут процент от суммы сделки. Но, помимо этого, существует форма безвозмездного займа. Это значит, что возврат предполагает то же количество средств или объектов, которые были переданы ранее. Заемные отношения оформляются договором, но иногда достаточно устных договоренностей.

Отличие займа

Заем предполагает передачу денежных средств или материальных ценностей. Как и в случае с кредитом, смысл заемных и кредитных манипуляций одинаков. Он заключается в том, что физическое лицо или юридическая организация берет денежные средства и возвращает обратно через некоторое время в полном объеме или частями.

От кредита физическому лицу

Основная разница займа и кредита физическому лицу заключается в основном организаторе. Займы выдают не банки, а микрофинансовые организации или формирования, способные это сделать по ряду причин.

Физическое лицо договаривается с заемщиком удаленно или устно. Для займа действуют совсем другие законодательные ограничения, чем для кредита. В отношении физических лиц понятие «заем» эквивалентно понятию «микрозайм». Именно эта форма востребована сегодня среди населения.

работа с клиентом

От кредита юридическому лицу

Природа кредита и займа для юридического лица почти не имеет отличий. Исключение составляет законодательство. Оно работает более жестко в отношении юридических организаций. Между заемодателем и заемщиком оформляют договор, подробно указывая все нюансы, иначе стороны могут оказаться юридически незащищенными.

Чем отличается потребительский кредит от потребительского займа

Можно сказать, что потребительский кредит мало отличается от потребительского займа, но разница существует. Если при оформлении кредитного договора с банками физическое лицо имеет возможность получить льготы или бонусы, то займы предполагают полное отсутствие льготных условий.

Можно выделить следующие отличия:

  • выдачей кредитов занимаются банки;
  • в сфере выдачи займов известны микрофинансовые организации;
  • кредиты выдают на льготных условиях гражданам, которые подтверждают доход;
  • микрофинансовые организации зачастую переводят деньги людям без постоянного трудоустройства.

Иногда займы выдаются физическими лицами друг другу, тогда они юридически выделяются в особую категорию.

Преимущества и недостатки

Обе формы денежных отношений имеют свои преимущества и недостатки. Свойства одного и другого продукта можно выделить, основываясь на одинаковых критериях:

  1. Различия по предмету кредитно-денежных отношений. Заемный договор чаще всего является предметным, кредит бывает исключительно денежным.
  2. Обязательства. Отличие состоит в оплате услуг. Договор займа не облагается процентом, иногда он может быть полностью безвозмездным. Кредиты чаще всего предполагают обязательную процентную оплату за пользование полученными средствами. Обычно их вычитают из общей суммы.
  3. Форматы отношений. Кредитные договора обязательно подписываются обеими сторонами и хранятся вплоть до срока погашения. Выдачу займа производят в соответствии с устной договоренностью, тогда юридическую силу принимает обычная расписка.
  4. Еще одно отличие касается организаций, занимающихся кредитованием. Выдача кредита – это зона ответственности банков и банковских организаций, которые подчиняются ЦБ РФ. Выдачей займов занимаются микрофинансовые организации и любые другие учреждения, которые имеют лицензию.
  5. Форма возврата. Заем возвращают единовременно в установленные сроки. Кредиты выплачивают равными суммами ежемесячно.

подсчет денег

Что выбрать лучше?

Ответить на вопрос, что лучше, однозначно нельзя. У каждого из вариантов есть свои выгоды и недостатки. В каких случаях предпочтительнее брать заем:

  • если договориться о возвращении средств в конкретные сроки, то регулярных выплат не будет, а значит, не будет переплат;
  • отношения между заемщиком и заимодателем почти не регулируются законом – это значит, что на них не распространяются банковские правила;
  • обязательства начинают действовать только с момента передачи средств, в то время, как кредитный договор действует с момента подписания.
Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
Если заем берут не в микрофинансовой организации, то выгоды этого типа отношений очевидны. В случае с кредитом преимуществ гораздо меньше. Банки начисляют высокий процент на кредитные средства. Деньги необходимо возвращать ежемесячно равными платежами, невзирая на сложности. За пользование кредитом придется платить дополнительно. За составление бумаг необходимо заплатить деньги. Кроме того, в ряде случаев действует обязательная страховка жизни или имущества. Чтобы получить кредит, нужен постоянный источник дохода, подтвержденный официально.

Перечисленные критерии нельзя назвать недостатками. Они определяют характер кредитования, поэтому должны быть приняты во внимание любым заемщиком, рассматривающим разные варианты.

В тех ситуациях, когда заемщику необходимы деньги на покупку автомобиля, приобретение жилья или для поддержки бизнеса, речь может идти как о кредите, так и о займе.

Многие заемщики предпочитают брать деньги в долг у родственников или друзей. Но это, как правило, портит личные отношения. Именно поэтому начинающие бизнесмены обращаются за займами или кредитами.

В случае с займом возникает риск того, что заимодатель потребует средства раньше назначенного срока. Такое вполне возможно, если не было составлено письменного соглашения. Доказать свою правоту в этом случае крайне сложно.

мужчина думает

Краткая сравнительная таблица

Оба инструмента призваны начинать кредитно-денежные отношения между сторонами. Основой сотрудничества считают договоренности между двумя объектами о пользовании деньгами, предметами, ценными бумагами. Результатом сотрудничества становится возврат средств с процентами или без них.

Оба продукта кредитных структур имеют отличия на каждом этапе развития. Выяснить, что лучше, можно только тогда, когда просчитаны вводные данные конкретного случая.

Критерии Заем Кредит
Ответственность Ответственность несет только тот, кто занимает Обе стороны несут ответственность за соблюдение условий кредитного договора
Когда возникают обязательства После передачи средств, объектов или имущества С момента подписания договора
Стороны Юридические и физические лица Заемщик и кредитная организация
Предмет договора Объекты, материальные ценности, денежные суммы, ценные бумаги Деньги
Дополнительная плата Возможна Обязательна
Требования к заемщикам Зависит от указаний заемодателя, могут быть изменены по согласию сторон Обязательное трудоустройство с доходом на протяжении последних 6 месяцев
Как возвращать Единовременно, в том объеме, в котором были переданы Равными платежами, по кредитному календарю

По данным таблицы можно сделать вывод о преимуществах и недостатках каждого продукта.

деньги с кредитами

Подведем итог

Итак, банки занимаются кредитованием физических и юридических лиц с учетом особых требований. Чтобы стать клиентом банковской организации, необходимо подтвердить доход, предъявить поручителя или оставить под залог имущество. Возвращать кредит придется равными суммами на протяжении конкретного периода. На сумму долга начисляются проценты, которые также распределены между платежами, предназначенными для погашения.

Заем создан как упрощенная конструкция. Достаточно устного соглашения между сторонами, нет ежемесячных платежей. При этом юридическая защищенность снижена, если сравнивать с формой кредитования.

Если заем отличает быстрое оформление, то для получения кредита требуется дополнительное время для рассмотрения банком заявки. Что лучше – выбирает заемщик, который самостоятельно предусматривает риски и помнит, что средства нужно вернуть.

Карнаух Екатерина Владимировна

Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"

Оцените автора
Pohozhie
Добавить комментарий