В чем отличия между ипотекой и кредитом, что лучше и выгоднее брать

Потенциальные заемщики часто спрашивают, чем может отличаться ипотека от обычного кредита. Ответ на этот вопрос могут дать специалисты банка. Они объяснят, что ипотека – это не самостоятельный продукт, а форма кредитования, отличающаяся по условиям выдачи и требующая предоставления обеспечения. Кроме того, суммы займов при ближайшем рассмотрении обоих продуктов значительно отличаются друг от друга.

Обозначение терминов

Термины введены банковскими работниками для разграничения условий. Тем, кто собирается приобретать жилье, гораздо удобнее использовать при планировании термин «ипотека», чем говорить о потребительском кредите, взятом на покупку жилья.

Ипотека

Это вид жилищного займа, который очень востребован среди тех, кто собирается приобретать недвижимость. Основная особенность ипотеки – это залог имущества. То есть при послаблении в условиях и снижении процентной ставки используется залоговый прием, когда квартира как бы под контролем банка.

ипотека под ключ

Кредит на жилье

Кредитом называют обычный вариант получения займа от банка на определенных условиях. При получении кредита на жилье можно говорить о жилищном кредите, но чаще всего эти условия не упоминаются сторонами при составлении договора. Как правило, кредит имеет статус потребительского и выдается банком на общих основаниях.

подписать договор

В чем основное отличие ипотеки от кредита

Разница между ипотекой и кредитом существенна. Она касается процентной ставки и условий кредитования. Кроме того, для некоторых категорий граждан разработаны специальные ипотечные и кредитные программы, увеличивающие выгоду от получения займов от банка.

Условия для выдачи денежных средств

Взять кредит можно на 5-7 лет. Ипотечные займы по кредитному договору берут на 25-50 лет. Кроме того, условием выдачи денежных средств в случае с ипотекой становится оформление залога приобретенной недвижимости. Это обременение действует, пока потребитель не выплатит заем полностью. На протяжении периода выплаты задолженности он не может продавать или дарить квартиру. Любое изменение правового статуса залоговой недвижимости считают незаконным.

Порядок получения и документы

Перечень бумаг, необходимых для оформления кредитов и ипотек:

  1. Удостоверение личности.
  2. Справки о доходах.
  3. Бумаги, подтверждающие состав семьи и возможное поручительство.

Это основной список, который запрашивают банки при рассмотрении любой заявки. Для получения ипотеки потребуется представить доказательства подбора квартиры или дома, которая станет залогом для банка. В этом случае понадобится независимая оценка специалистов.

Исходя из стоимости жилья, будет проведена работа с потенциальными продавцами, которые тоже участвуют в выдаче ипотеки. Именно с этим вопросом у многих клиентов возникают сложности. Не каждый продавец квартиры или дома соглашается брать на себя участие в дополнительных мероприятиях.

В этом случае потребительский кредит, взятый на жилье, гарантирует полное отсутствие необходимости договариваться с продавцом о специальном посещении банка, заказывать экспертную оценку или составлять дополнительные договора.

Первоначальный взнос

При получении потребкредита такого термина, как «выплата первоначального взноса», не существует. Это правило работает только при ипотечном кредитовании. Чтобы приобрести дом или квартиру с участием банка, понадобится предъявить наличие суммы, равной определенному проценту от стоимости жилья.

Условия банков на этом этапе отличаются. Сумма необходимого первоначального взноса варьируется от 5 до 15 %.

Процентная ставка

Если раньше ипотечное кредитование имело ряд преимуществ в отношении процентной ставки, то теперь потребительская ссуда может быть также выгодна. Оптимальный вариант можно подобрать, исходя из кредитных возможностей заемщика.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
При условии участия в различных государственных программах процентная ставка ипотеки или потребкредита может варьироваться от 6 до 16 %. Но следует учитывать, что залог недвижимости по-прежнему влияет на снижение процента.
вверх проценты
Falling houses with percent symbol on sky background

Сумма и форма получения денежных средств

Современные технологии позволяют получать любые кредитные средства на банковский счет без участия наличных денег. Что касается одобренной суммы, то, скорее всего, размер будет выше у ипотечного займа, чем у потребительского кредита.

Если при покупке квартиры или дома путем оформления ипотеки можно получить кредит до 30 миллионов рублей, то при потребительском кредитовании можно рассчитывать на 3-5 миллионов.

Срок погашения и расходы на оформление

В процессе оформления потребкредита банки настаивают на оформлении страховки. Это несет определенные расходы для плательщика. При ипотечном кредитовании навязанной статьей расходов становится страхование приобретенной недвижимости.

семейная делима

График погашения специалисты банка рассчитывают отдельно в каждом конкретном случае. У плательщика интересуются, какую дату удобнее установить для внесения платежей по задолженности.

Риски клиента

Считается, что ипотека – это более рискованный вид кредитования, чем потребительские займы. Это связано с тем, что после приобретения недвижимость остается в залоге у банка на протяжении долгих лет. За это время может произойти все, что угодно. Если клиент потеряет работу и станет неплатежеспособным, то банк имеет право отозвать свои гарантии. В крайнем случае, банки забирают квартиры для дальнейшей продажи и выплаты задолженности.

Это законные действия банков, которые часто пугают всех, кто собирается приобретать жилье по программе ипотеки. Именно поэтому ценность потребительских займов остается на том же уровне, что ипотечное кредитование, несмотря на одинаковые цели заемщиков.

Что выгоднее выбрать – плюсы и минусы

Чтобы выяснить для себя, какой вид кредитования выглядит более выгодным, необходимо взвесить все «за» и «против». Принять правильное решение поможет анализ всех характеристик.

Положительные стороны ипотечного займа:

  • вариативная процентная ставка;
  • наличие государственных программ ипотечного кредитования, которые позволяют снизить процент еще на несколько пунктов;
  • долгосрочный период погашения (с одной стороны приобретение длинного займа внушает опасения, с другой стороны распределение задолженности на 10-20 лет позволяет снизить размер ежемесячных выплат);
  • возможность получения налогового вычета при оформлении ипотеки в отличие от потребительского кредита;
  • возможность участия в программе государственного субсидирования молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
  • использование материнского капитала для погашения части займа;
  • юридические гарантии чистоты сделки при посредничестве банка и участия сторонних организаций, которые распоряжаются материнским капиталом или дают возможность получить государственные льготы.

Минусами ипотечного кредитования можно считать следующие свойства:

  • длительность оформления;
  • сложность проведения сделок;
  • обязательное включение страхования;
  • при выборе ипотеки предоставляют первоначальный взнос;
  • трудности во время выплат задолженности приведут к потере прав собственности;
  • включение в обязательный перечень мероприятий оценку недвижимости независимыми компаниями;
  • ограничение выбора объектов жилой недвижимости, так как банк сотрудничает только с теми застройщиками на первичном рынке, с которыми заключены контракты.

дом под ключ

Достоинства потребительского кредита:

  • быстрое оформление, особенно в том случае, если заемщик получает заработную плату на карту банка;
  • минимальный пакет документов;
  • заемщик не отчитывается перед банком о целях получения займа;
  • от клиента не требуют первоначальный взнос;
  • отсутствуют ограничения при выборе жилья;
  • отсутствует риск потери прав на владение купленной недвижимостью.

Недостатки у потребительских займов тоже есть. Во-первых, там более высокая процентная ставка и повышенный размер ежемесячного платежа, что напрямую связано с длительностью периода погашения задолженности. То есть, если ипотечный кредит выдают на 20 лет, то заемщик может платить, в среднем, по 10000 рублей в месяц. При условии выдачи потребительского займа сроком на 3 года платеж увеличится до 20-25000 рублей. Во-вторых, потребкредит не дает возможности получения таких бонусов, как ипотечная программа, налоговый вычет, снижение ставки.

кошелек денег

Советы по выбору:

  • ипотеку выбирают, когда существуют риски юридической нечистоты сделки купли-продажи;
  • только при условии ипотечного кредитования можно участвовать в программе «Молодая семья» или «Военная ипотека»;
  • если заемщик намерен получить налоговый вычет, то следует брать ипотеку;
  • если на покупку недвижимости не хватает небольшой суммы, то оптимальный вариант – это потребкредит;
  • если клиент имеет официальный и неофициальный доход, но размер «белой» зарплаты не отвечает требованиям банка, то выбирают потребительский заем.

Перед принятием решения необходимо проанализировать все входные параметры. Рассчитать сумму доходов и расходов, предусмотреть все виды трат семейного бюджета.

Краткая сравнительная таблица

Банковские служащие предлагают воспользоваться специальным калькулятором при выборе программы кредитования.

Потребкредит Ипотека
Наличие первоначального взноса Нет 10-15 % от стоимости квартиры или дома
Особенности Нет Необходимо собрать пакет документов, долгое оформление, участие в сделке продавца или застройщика, ограничения в выборе
Требования к заемщику Особых требований нет, плюсом становится получение заработной платы в банке Справка о зарплате, поручительство
Сроки погашения задолженности 3-7 лет 15-50 лет
Одобренная сумма До 5 миллионов рублей До 30 миллионов рублей
Особые требования Нет Залог приобретенной недвижимости – имущественное обременение
Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
При планировании покупки жилья и обращении в банк тщательно изучают программы кредитования. Участие в государственных программах помогает получить специальные льготы. Говорить о приоритете одного варианта над другим нельзя. В каждом конкретном случае заемщики делают выбор с учетом особенностей ситуации.

Малиновская Дарья
Оцените автора
Pohozhie
Добавить комментарий