В чем отличия между кредитом и рассрочкой для покупателя и что лучше взять

Не каждому доступны крупные покупки за собственные средства. Выходом из ситуации становятся кредит и рассрочка – это два самых востребованных варианта долгосрочного расчета. Для обывателя особой разницы между понятиями нет. В действительности важно знать, чем отличается банковский кредит от рассрочки, чтобы выбрать для себя наиболее выгодное и комфортное предложение.

Обозначение терминов

Чтобы понять, чем различаются кредит и рассрочка, нужно иметь представление об этих двух видах договоров.

Кредит

Кредит – договорные отношения, при которых финансовое учреждение предоставляет клиенту денежную сумму с процентным обременением. Кредитодателем наиболее часто выступает банк, получателем – физическое или юридическое лицо.

Возможны разные формы кредитования:

  • товарная – получение имущества на определенный срок;
  • денежная – получение денежной суммы под установленную процентную ставку;
  • смешанная – взятые деньги возмещаются имуществом или продукцией, либо наоборот.
Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
Какую сумму предложит банк, и с какой процентной ставкой, зависит от репутационного статуса заемщика и кредитной истории. Если имели место просрочки, это отражается на истории, в итоге взять новый кредит становится проблематично. Вероятность принятия заявки банком повышается при поручительстве и предоставлении залога. Однако банк вправе применить штрафные санкции при просрочке платежей, то есть плательщик рискует остаться без приобретенного имущества.

Рассрочка

Рассрочка – способ приобретения вещей и услуг, при котором стоимость покупки разделяется на части с дальнейшим постепенным возмещением. Проценты не начисляются, но заемщик обязан сделать первый взнос, который бывает фиксированным либо процентным от цены товара.

Несмотря на отсутствие процентов, возможны наценки и комиссионные сборы. Договор заключается прямо в торговой точке. Возможно участие банка в качестве посредника, способствующего увеличению числа продаж, в этом случае финансовое учреждение берет с продавца сбор за услугу. Тогда продавец вынужден повышать стоимость товаров. Рассрочку предлагают многие банки, связанные партнерскими отношениями с торговыми сетями.

 

Основные различия между кредитом и рассрочкой

Из вышесказанного следует, что основная разница между рассрочкой и кредитом заключается в наличии процентов. Но это не единственный аспект, два вида договоров различаются гораздо серьезнее.

Назначение

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Вторые кредитор выдает, не спрашивая у клиента, на какие нужды будут затрачены деньги. То есть потратить выданную сумму можно на любые вещи и услуги.

Целевой кредит выдается на конкретную цель. Причем банк контролирует, как расходуются деньги, в соответствии ли с договором. Выделяют несколько видов целевого кредитования:

  • ипотека – приобретение недвижимости;
  • автокредит – покупка транспорта;
  • туристический – кредит на отдых и путешествия;
  • медицинский – на прохождение лечения и реабилитации;
  • образовательный – на получение платного образования;
  • рефинансирование – закрытие старых кредитных договоров с помощью нового.

Назначение рассрочки – покупка товаров и услуг по выгодной базовой стоимости, без переплаты.

Условия предоставления

Вот с какими условиями банк предоставляет кредит:

  1. Обязательное процентное или комиссионное вознаграждение кредитору.
  2. Предоставляемая сумма, величина процентной ставки и срок возврата денег указываются в договоре.
  3. Погашение ежемесячное, по графику. Первый взнос не обязателен.
  4. Заемщик – компания, индивидуальный предприниматель, совершеннолетнее физическое лицо.
  5. Предоставленная сумма выдается наличными. Либо оформляется кредитная карта.
  6. Банк внимательно изучает кредитную историю, занятость и доход получателя.
  7. При покупке через кредит товар сразу становится собственностью покупателя.

Условия предоставления рассрочки значительно отличаются от условий кредитного договора:

  1. Взять в рассрочку можно вещь, услугу, даже заказать определенный вид труда.
  2. Проценты не предусмотрены. Цена товара разделяется на несколько частей.
  3. Обязателен первый взнос, составляющий от 20 % цены товара.
  4. Требования к заемщику лояльные. Кредитная история не имеет значения. Поручительство и внесение залога не применяются.
  5. Погашение задолженности помесячное или понедельное.
  6. Приобретенный товар не сразу становится собственностью, а только после полного возмещения его стоимости и закрытия договора.

рассмотреть под лупой

Особенности оформления и необходимые документы

Договор рассрочки заключают между собой продавец и покупатель, кредитный – банк и клиент.

Оформляется рассрочка непосредственно в торговой точке, без привлечения третьей стороны для гарантии платежеспособности клиента. Но магазин страхуется: составляет договор, берет паспортные сведения покупателя, чтобы в дальнейшем, если возникнет задолженность, обратиться в суд по поводу несоблюдения договорных отношений второй стороной. Рассрочка оформляется максимум за 20 минут, от покупателя требуется только паспорт для внесения персональных сведений в договор.

Продавец, дающий рассрочку на дорогостоящий товар, может запросить информацию о месте проживания и работы, ежемесячном доходе.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
Оформление кредита занимает больше времени, придется повозиться со сбором необходимых документов. Какие документы потребуются при оформлении кредита, зависит от желаемой суммы и условий кредитования. Если кредитный договор долгосрочный и целевой, то предстоят оплата оценочной процедуры и страхование заложенного объекта.

Обычно при кредитовании банк требует следующие документы:

  • заявление, включающее правдивые персональные сведения и контакты;
  • копию паспорта с регистрационным штампом;
  • справку о доходах сроком до 6 месяцев;
  • копию трудовой книжки, подтверждающей стаж более года;
  • ИНН и СНИЛС.

Сроки возврата

Договор рассрочки действует полгода или год, реже заключается на 1,5 года. Кредит – договор более длительный: самый распространенный срок возврата – 5 лет. А вообще срок действия колеблется от 6 месяцев до нескольких десятков лет.

Кредит и рассрочку можно погасить раньше прописанного в договоре срока. Во втором случае проблем с этим не будет. А вот кредитный договор может предполагать штраф за преждевременное погашение.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, какие плюсы и минусы характерны для каждой системы расчета.

Рассрочка Кредит
плюсы нет переплаты; быстрое оформление договора; минимальные требования к получателю; минимум документов; отсутствие поручительства и залога возможность получения крупной суммы на длительный срок; большой выбор кредитных программ; помесячные платежи по удобному графику
минусы ограничения по размеру выдаваемой суммы; крупный ежемесячный платеж; возможные наценки и комиссионные; получение товара в собственность только после полного погашения стоимости процентная ставка за использование банковских средств; высокие требования к заемщику; учет кредитной истории и дохода; предоставление большого количества документов для оформления договора

подписывать акты

Что выбрать лучше?

Перед выбором подходящей системы расчета необходимо учесть риски и конкретные обстоятельства. Однозначно сказать, что лучше – кредит или рассрочка, нельзя.

Если возникла необходимость выгодно купить товар, рассрочка – оптимальный вариант. Также это выход для тех, у кого подпорчена кредитная история.

Кредит – система удобная и универсальная. Предусмотрено множество программ получения денег и имущества. Кредит – выход из ситуации, когда не получается выплачивать крупные суммы ежемесячно, то есть необходимо растянуть погашение на длительный срок. Заключить кредитный договор можно в любое время. А вот рассрочку в магазине можно получить в период акций либо по специальным предложениям для покупателей. То есть так торговая точка привлекает покупательское внимание.

Продавец может продавать в рассрочку не всю продукцию. Причем, для каждого вида товара может быть свой срок действия договора.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность "Экономика предприятия"
При рассрочке возможны дополнительные платежи. Кредитная же система прозрачная, подразумевает только страхование, и то не обязательное. Часто при составлении договора рассрочки навязываются дополнительные услуги. Например, продавец может оформить в рассрочку мобильный телефон лишь при условии, что покупатель установит определенные программы.

выбрать кредит

Краткая сравнительная таблица

Рассмотрим еще раз разницу между кредитом и рассрочкой, чтобы вы не ошиблись с выбором системы расчета.

Аспекты Кредит Рассрочка
объект договора деньги, имущество товар, услуга
процентная ставка +
сумма определяется условиями договора, кредитной политикой учреждения и финансовыми возможностями заемщика равна цене товара или услуги
срок договора от нескольких месяцев до нескольких десятилетий до 1,5 года
первый взнос Не обязателен обязателен
документы паспорт, справка о доходах, ИНН и СНИЛС паспорт
скорость принятия заявки от нескольких минут до нескольких дней около 20 минут
учет кредитной истории +
составление договора в кредитной организации в магазине или на сайте торговой сети

покупка дома

Подведем итог

Рассрочка – разделенная на несколько платежей, беспроцентная оплата купленного товара. Кредит – приобретение товара за счет банковских средств с дальнейшим возвращением суммы с процентами. Вот основная разница между кредитом и рассрочкой.

Рассрочка выгодна для обеспеченных людей, которым нужно быстро купить товар без переплаты, но всей суммы сразу нет на руках. Таким способом удобно приобретать товары и услуги, имеющие относительно невысокую стоимость, например, бытовую технику.

Если же нужна крупная сумма на длительный срок, например, на покупку жилья, то приемлемый вариант – программа кредитования. Удобный график погашения позволит сохранить стабильное состояние бюджета семьи.

Малиновская Дарья
Оцените автора
Pohozhie
Добавить комментарий